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P2P投资平台的优势与红线


          P2P投资平台是个依附于计算机网络而形成的新型金融服务模式,本质上属于民间信用借贷,与传统银行的投融资比较而言,其手续简便、门槛低。P2P 贷款之所以能在短时间内迅猛发展,究其原有在于如下两方面:

        首先是网路平台能为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转帐借款、利率计算、按期还款付息等的“一站式”服务。借款人只需注册并提供一系列身份验证资料与信用相关文件后,P2P 贷款公司的信用评等系统会计算出合理的借款额度与利率,借款人就可以在网站上发文借钱。而出借人可比较每个借款人的利率与风险,把一笔钱打散分借给多个高风险高利率与低风险低利率的借款人,在风险和回报的天平达到相对平衡。相较于银行贷款复杂的手续,这种交易手续比较灵活自由,对出借人和借款人而言都比较方便。

         另一方面,其相对较高的年收益成为广大投资者的理财新途径。P2P 贷款平台上,一些借款人提出的无担保的贷款条件,其承诺的年平均收益率都在 5.5% - 20%,若 P2P 的信用评等系统把关严谨,扣除 P2P 投资平台公司收取的手续费(通常是 1%)与坏帐损失(一般在 3%以下,违约率在 2013年甚至低至 0.2%),投资收益是相当丰厚。无怪受到广泛的关注和认可。

        由于 P2P 贷款公司只是提供出借人与借款人双方的撮合平台,出借人要自负违约的风险,加以借款人的信用等级与贷款利率是由 P2P 贷款公司来决定,若 P2P 贷款公司能做好信用评等,控管好风险,出借人将可赚到钱,反之,若贷款违约率攀升,出借人亏钱后,再也不会再投资到该 P2P 贷款公司,其业务自然萎缩。如何建设一个完善且精准的 P2P 贷款平台信用评等系统,将考验著该 P2P 贷款公司的核心竞争力。

        另一方面,历经数年摸索,P2P 贷款公司与银行两者之间已划分出一个清楚的红线,即 P2P 贷款平台仅扮演纯粹的中介角色,撮合出借人与借款人而已,P2P 贷款平台不能对贷款提供担保,也不能吸收出借人资金搞资金池后再贷放,也不得吸收公众存款,否则就是做银行业务,需有银行执照并受银行法规范。此一红线虽会限制 P2P 贷款公司的发展,但也让银行与 P2P 贷款公司因业务模式的不同,各能拥有一片天空。



结语

P2P 贷款缘起为小额信用借贷,其借款人通常是中低收入阶层或刚出社会的年轻族群,一般银行体系因风险成本高,通常不愿借贷,P2P贷款的出现其实是对现有银行体系的有效补充。藉由网路的力量,有效地降低了贷款审查的成本,促进了小额贷款发展。P2P 贷款公司不参与借款,仅提供借贷两边的匹配,与信用工具和拨还款服务。由于完全网路化,整个借贷过程与现有民间借款不同,透明程度高,加上针对的是中低收入以及创业人群,具有相当大的公益性质与较大的社会效益。但因本质上与现有银行贷款业务有所衝突,又是在网路时代一个高成长的新领域,且有清楚的获利模式,也因此,数家银行的应对之道,是以成立独立的 P2P 贷款部门或子公司模式,进军此一市场试图另开创出一片蓝海。