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纯移动端P2P平台与pc平台的区别

随着智能手机的普及和移动通信技术的发展,移动端(手机、平板电脑)作为上网工具的使用率不断上升。在移动互联网快速发展的大趋势下,依托互联网而发展的P2P网贷平台,也不断向移动互联网金融领域发展,甚至诞生了一批专注于提供移动端P2P线上理财借贷服务平台(以下简称纯移动端P2P网贷平台)。

一、纯移动端P2P网贷平台发展现状

2014年纯移动端P2P网贷平台开始兴起,与上千家的PC端P2P网贷平台相比,纯移动端P2P网贷平台的数量较少但发展潜力较大。

对已经公布实时数据的纯移动端P2P网贷平台成交量进行统计。截至目前,已经公布实时数据的纯移动端样本P2P网贷平台累计成交金额均在亿元以上,其中排在第一的是聚财猫,其累计交易金额达到210.03亿元;排在第二的是钱升钱,其累计成交金额为43.88亿元,累计投资人次905600次。

二、纯移动端P2P网贷平台商业模式

下面将从纯移动端P2P网贷平台的经营模式、移动端应用形态、移动端理财/借贷产品、风险控制、投资费用五方面进行分析,让投资人进一步了解移动端理财的运营模式。

(一)经营模式

纯移动端P2P网贷平台的经营模式主要有两种,一种是线上移动理财模式,一种是线上移动理财+借款模式。根据目前统计的数据来看,90%以上的纯移动端P2P网贷平台更喜欢为投资人提供移动端线上理财服务,仅有少部分的纯移动端P2P网贷平台既为投资人提供移动端线上理财服务,也为借款人提供移动端线上贷款服务。

1、线上移动理财端模式

线上移动理财模式,即仅为投资人提供线上理财服务。纯移动端P2P网贷平台审核通过借款人融资需求后,直接发布借款项目信息,或者采用类似于ETF模式的活期/定期产品向投资人提供理财产品,投资人可以根据自己的风险偏好和投资喜好选择理财产品进行投资。线上移动理财模式的债权项目主要来源于线下,平台可以选择自己在线下寻找借款项目,也可以选择与小贷公司、融资租赁公司、消费公司等机构合作寻找。

2、线上移动理财+借款模式

与纯线上理财服务相比,移动线上借款服务比较单一,目前仅有个人信用贷款服务。受制于我国征信体系大环境的影响,线上个人信贷业务目前在我国的发展较为缓慢,对平台的风控能力要求较高。因此纯移动端P2P网贷平台更多的选择开展投资人理财服务,线上贷款业务的开展则比较少。

(二)移动应用形态

纯移动端P2P网贷平台的应用形态主要有两种,一种是独立APP应用,还有一种是基于微信客户端的应用。独立APP的开发成本和维护成本要高于微信客户端应用,但在功能设计上独立APP内容更加丰富,功能也更多。微信客户端应用主要依托腾讯的微信APP,不需要投资人下载任何的软件,通过微信就可以登录平台进行理财。目前纯移动端P2P网贷平台更多的选择独立APP作为其移动端应用形态,原因在于独立APP能为投资人提供更好的投资服务体验,同时独立APP更能体现平台的技术能力和资金实力,更有利于塑造平台的品牌形象。

在移动应用形态功能的设计上,纯移动端P2P网贷平台的设计正在逐渐丰富中,不少平台加入了论坛、积分商城等功能,如钱升钱的“积分商城”,洋葱先生的“市集”,通过投资、邀请好友等均也可以获得积分。钱升钱的积分可以兑换理财金或者加息券,理财金最高达到5000元,加息券最高可以加息0.5%。洋葱先生的积分可以兑换3C产品、食品、生活用品等,价格从上百到上万元不等。

(三)主要产品分析

在产品的设计上,纯移动端P2P网贷平台的产品以活期产品为主,随存随取,1元或者100元起投,预期年化收益率在7%-11%之间。投资人投资活期产品后,纯移动端P2P网贷平台会根据投资人的风险偏好、投资金额、投资期限等自动为投资人匹配相应的借款项目,到期后投资人债权自动转让。

定期产品的投资期限基本上都在12个月以内,起投金额从100-10000不等,预期年化收益率在6%-14%之间。大部分纯移动端P2P网贷平台的定期产品仍然采用自动投标+到期转让方式实现投资人和借款人的对接,如钱升钱、小资钱包、海米理财等。少数平台采用债权项目列表的方式,让投资人自行选择借款项目进行投资,这些平台包括叮咚钱包、点点搜财等。

(四)风险管理措施

为了降低投资人的风险,与PC端相同纯移动端P2P网贷平台同样为投资人提供担保和风险准备金保障措施。当发生逾期或者坏账时,第三方担保公司承诺给予投资人本金或本息保障,或者纯移动端P2P网贷平台动用风险准备金资金账户的资金归还投资人的资金,以降低或避免投资人的损失。

由于纯移动端P2P网贷平台还面临手机丢失、资金账户被盗刷的风险,基本上所有的纯移动端P2P网贷平台都会与保险公司合作为客户提供账户安全保险保障。当客户账户资金被他人盗刷、盗用造成直接经济损失时,保险公司将会为投资人提供赔付。目前为纯移动端P2P网贷平台提供账户资金安全保险的公司有阳光保险、中国人保财险、亚太财险、富邦保险等。

(五)投资费用

在纯移动端P2P网贷平台进行投资以及对账户进行充值基本不需要任何的费用,提现则需要缴纳一定的手续费,标准基本为2元/笔,但大多数的平台会替投资人承担提现的费用。目前没有手续费的平台有:钱升钱、海米理财、聚财猫、小资钱包、点点搜财。

三、总结

移动互联网时代即将全面到来,互联网金融移动化的变革更加的明显,与PC端相比移动端具有更好的体验和创新的空间。P2P网贷平台向移动端渗透是大势所趋,新的理财、借贷模式,新的产品将不断涌现,移动端将成为P2P网贷平台抢占的新高地。

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