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互联网金融仍有巨大发展空间

  2016年6月26日,由网贷之家主办的“网贷神州行”大型行业交流会第十一站活动走进南昌。本次活动将通过互动交流等形式探索江西地区网贷平台在当下互联网金融整顿时期对政策的适应力度,分析接下来江西互联网金融发展可能出现的问题等等。并通过此次活动普及互联网金融概念,帮助投资人更好地了解互联网金融。

  在活动现场,江西财经大学科技金融中心主任桂荷发教授与大家分享了“网络网贷平台发展中的几个问题”。桂荷发教授指出,网络借贷之所以在中国有一个快速的发展,或者说是一个爆发性的增长,原因之一在于中国金融结构的失衡,这是最关键的一个原因。为什么在中国人民银行的征信覆盖人群8.7亿,而有5亿人是空白的,没有征信数据?因为传统金融不能覆盖小微企业,和很大的长尾人群,这样互联网金融有一个替代信息。第二个逻辑基础,就是互联网技术给我们带来了一个契机。

  桂荷发认为,基于这两点,基于金融结构的优化和金融机构效能的提升这两个基础,可以说互联网金融会有巨大的空间。虽然有着巨大的空间,是并不是所有人能够活下来。桂荷发表示,经过这一轮调整整顿之后,会有大片的平台是要自己转型或者是关闭。

  什么样的平台能够活下来呢?桂荷发表示,投资者须从资产端、技术端、投资端等三个角度去观察一个P2P平台。在资产端、技术端,培养自己的能力,然后在投资端规范,这样的平台才可能活下来。

  既然我们说互联网金融也好,网络界金融业好,都有巨大的空间,我们还是要有信心,但是并不是所有人能够活下来。经过这一轮调整整顿之后,会有大片的平台是要自己转型或者是关闭的。

  我们在想什么样的平台能够活下来呢?我们想大家可能观察一个P2P,实际上会从三个角度来看的:

  第一,资产端,其实这是最重要的。什么样的平台能够活下去呢?就是能够获取规模化的资产观,这样的平台才能活下去。这样的资产观来自哪里呢?我想主要来自两个方面:一是来自生产需要的,所谓供应量金融资产,这是规模化的。二是来自消费需要的,消费金融资产。谁掌握了这两大块支持,他活下来的机遇会很大,然后发展的速度会非常的快。

  第二,技术端。如果说你还是把传统的银行的简单地这种贷款模式,或者高利贷的这种模式简单放到线上,这个应该是没有前途的。所以从技术端来讲,我们想金融的核心技术,事实上是三个,无论是传统还是互联网金融,他的核心技术实际上是三大技术:一个是金融分析技术、二是资产定价技术、三是风险管理技术。如果说你不能运用现代信息技术来对这个传统的金融核心技术进行改造的话,我们说你也是不可以的,本来这可以成为互联网金融核心技术之一。

  第三,投资端。从做实业的人的角度来讲,我们可以获取大量的客户,一是符合我的商业要求的。但是这里大家一定要把握一点,就是你始终要记得,经过这次整顿之后,信息中介的定位的要求,会面临更加明确。比如说大家知道,网络借贷一定是信息中介,而不是信用中介。信息中介和信用中介差别很大的。大家知道,典型的信用中介是银行,银行做事是怎么做的?他是一手拿投资者的钱,然后把这个钱投出去。所以他要进行资产转换、期限转换,他对投资者来说他是债务人,他对借款人来说是债务人,他两边是债权债务关系,他是存款约束你的资产。银行为什么要吸纳存款?他就是因为你的存款规模大,然后他的资产规模也就大。但是信息中介是什么?信息中介对投资者不构成债权债务关系,对借款人也不构成债权债务关系,仅仅是对中介而言,这是一定要把握的。然后他是先有资产,再有投资方。所以你一定不能形成资金。所以你再往上,到这个时候,各种理财产品的营销等等,这个是一定要符合信息中介的要求。

  所以我想如果你在这三个方面,资产端、技术端,培养自己的能力,然后在投资端规范,这样的平台才可能活下来。

  然后再简单补充一点监管的问题。这一次整个专项整治,我们想随后的监管措施包括监管事实,他的趋向实际上会比较明确。第一这个地方化的差异是一定会有的。当然各地的做法不一样,但是我们想地方的差异会存在。拿江西省来说,他的趋向可能有几点比较明确:

  第一,准入监管会加强。准入管理到时候对平台可能会有制度要求、技术要求、人员要求。

  第二,备案管理。除了机构的备案之外,产品的备案是一个重要的方面,而且这种产品的备案要突出,穿透的管理,尤其对资产端的穿透。

  第三,银行存款,可能也会有要求,比如信息披露的要求,甚至流动性的要求,正在考虑之中。比如说对流动性,我们采取什么样的方式,流动性风险采取什么样的方式来做。

  然后界定它的退税制度,建立监管系统,我想在这次整个之后,监管在这些方面,在刚刚说的几个方面都会采取相应的措施。

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