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普惠金融“接地气”需改善三大问题

  被提升至国家发展战略层面的普惠金融,正面临着如何打通“最后一公里”的难题。2016年初,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020)》,勾勒出未来五年中国普惠金融发展的路线图。规划提出的总体目标是,到2020年,中国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。

中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广近期在接受腾讯财经专访时,介绍了来自拉美国家发展普惠金融的经验,并提出,要想打通普惠金融“最后一公里”,需求、供应、基础设施三者缺一不可。

  普惠金融三大问题待解

  在贝多广看来,打通普惠金融最后一公里,最终还是要落实到弱势群体上。因此,可从三个角度来分析:

  一是需求层面“要不要”的问题。很多农村地区还面临着“不知道贷款要了干什么”,或者“要了贷款还不起”的窘境。贝多广认为,金融扶贫的本质在于,被扶贫对象有无生产或者经济活动。推广普惠金融,只是让他们在开展生产活动的时候,不至于因为缺乏资金而受到阻力。

  二是从供应层面来看,不管是传统银行,还是新型的金融机构服务商,要提供让弱势群体喜欢的、接地气的产品。贷款条件不要太苛刻,不要强求用房子或其他财产做抵押,主要看信用和未来的生产经营潜力。

  不过,贝多广也认为,在当下实现上述构想,仍有难度。目前常见的做法是,通过电商平台来切入金融,虽然电商在城市发展迅猛,但农村分布相对分散、路途遥远,物流成为在农村发展电商的主要矛盾,以至于附加在电商上面的农村金融,开展起来也不那么容易。在贝多广看来,解决“最后一公里”还有个根本的问题,那就是基础设施。以征信为例,即使每家机构都自己去做征信,也只能了解各自客户的信用状况,但征信实际上是一种公众产品,虽然人民银行有可供查询的征信系统,但目前只收录了部分有信贷记录的人的信用信息。

  “普惠金融有一个重要的指标,就是首贷。”贝多广介绍称,如果一家机构冒险给一个从无信贷记录的人借款,产生的信用记录进入人民银行的征信系统,但是一旦贷款出了问题,全由这家机构承担;如果没有首贷,这个人就没有信用记录,也很难获得贷款。这就涉及到经济学中的博弈关系。

  反观美国,一些做征信的私人机构,经过多年的发展建立起自己的品牌,可以为别人提供有偿征信服务。而中国整个金融的基础设施还不完整,因此,发展过程相对艰难。据他介绍,作为基础设施的一部分,下一步中国人民大学普惠金融研究院将联合央行,专门成立一个数据中心,去研究数据库指标体系,通过该体系能反映一个地区、甚至整个国家的普惠金融发展指标。贝多广总结称,“需求、供应、基础设施,这三者要有一个平衡的发展,普惠金融‘最后一公里’的问题才能解决。”

  拉美经验值得借鉴

  由中国人民大学主办的第二届中国普惠金融国际论坛将于近期举行,此次还专设了中国——拉美微型金融高峰论坛专场。贝多广向腾讯财经介绍称,一些拉美国家,以及亚洲的孟加拉、印度、印尼等国家和地区,在发展普惠金融方面都有一些不错的案例。他们的基础设施未必完善,但是起步很早,有的国家已经做了40年,而且出发点不是为了赚钱,绝大多数是公益组织出身,前期资金成本很低。

  在经历了前期20多年的缓慢发展之后,这些拉美国家从事普惠金融的机构,已经积累了足够多的客户,到上个世纪90年代开始慢慢走向商业化,谋求上市进入到资本市场。“玻利维亚和秘鲁的两家主要做小微客户的银行,已经做到了几百万的客户,在该国银行业中排第四、第五位,这在中国难以想象。”贝多广举例称。

  反观中国的普惠金融,“出发点不同,起步太急功近利,这就是我们历史的局限性。”他评价道,中国的金融体制学习美国,到头来发现,金融业中70%—80%的长尾用户被遗忘。一些在各地做得比较好的农信社,纷纷转型成农商行,从而出现一种“逆普惠”的倾向。

在他看来,问题的本质在于,国外的普惠金融是自下而上发展,而中国是自上而下推动,愿景与业务目标不一致。从这点上来看,拉美的模式值得借鉴。

  警惕“普惠金融”过热化

  虽然已在这个领域研究多年,但过去这一年,才让贝多广真正感觉到,普惠金融“热”起来了。“去年这个时候,很多人对这一话题还似懂非懂,这一年当中发生很大变化,好像几乎稍微大一点的机构都在讨论这个话题。”贝多广感慨道。他提示到,在2015年以来互联网金融出了一些问题后,部分平台开始借用普惠金融一词。在他来看,这些平台对普惠金融的认识并不深刻,仅仅是因为国家重视普惠金融,打着这个旗号能规避风险。

  他以P2P为例,在他看来,真正对普惠金融有价值的是第二个“P”,这个“P”代表着金字塔底部的个人或小微企业。但事实上,很多P2P公司因为自身没有线下业务,就找小贷公司、担保公司合作,由它们提供客户,将几百万元的借款拆散,放到P2P平台上卖,这种几百万元借款规模的客户往往风险最大,往往是被银行拒绝的客户。

 “如果一家P2P平台放几亿的贷款,只要坏掉两三笔,问题就比较大。”他认为,这种融资服务并没有真正落实到普惠金融的对象身上,只是打着这个旗号来圈钱。这种情况下,让政府来兜底,并不合适。

 “鄂金所”自2015年成立以来,在公司全体同仁和各界朋友的共同努力下,取得了令人瞩目的成绩,从产品服务到企业形象都得到了大家的认可。平台将一直秉承普惠金融的理念,坚持做互联网信息中介平台。 

  本文由鄂金所编辑整理发布,更多p2p网贷资讯可以关注鄂金所官方网站,详情:http://www.ejinbank.com

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