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P2P理财:一颗充满诱惑的玛瑙

说到理财,P2P理财已经是我国目前受到关注度相当之高的一个行业。我和我的好基友聊天的时候,对方总会开玩笑般地说P2P就是金融领域里“风口上的猪”,每个现在投资的都飞得老高了。既然我们要讲理财,就少不了科普一下,我们日常所说的P2P究竟是什么。

本文将会有以下两个板块

1. P2P理财的基本定义是什么?

2. P2P理财的市场来源是什么?(包括借款方以及投资方)

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P2P理财的基本定义是什么?

P2P这个单词,最早是来源于网络词语——“peer to peer”的缩写,它的意思为“个人(点)对个人(点)”。追溯到最早用到P2P的地方,普遍被大家所知的就是BT(BitComet)下载,(或者说就是现在的迅雷下载)——通过点对点的直观形式,进行相应信息数据的传输。

而P2P理财,从形式表现上来说,也是一种“和点对点的直接传送形式”,唯一区别在于:BT在整个下载过程中,传送的是信息以及数据,而P2P理财在发生的过程中,传送的是我们的资金。

换句话说,P2P理财用于借贷的含义,就是通过互联网这个工具使得陌生人之间可以形成一种借贷关系的一种业务模式:借贷的双方在互联网上寻找对方信息,然后直接对接,在确认了双方的意向以后直接就通过网络(或者平台)签订借贷合同

这里必须提到的一点就是,P2P理财平台的最核心职责,仅仅是提供所谓的信息发布贷中服务、信用评定部分贷后管理等第三方服务,并通过这些服务,从而收取相应的服务费。对于正规的平台而言,平台仅仅是进行借贷撮合,平台自身是绝对不会参与到交易或者担保当中。除去本身固定的服务费用,借款人的利息应当全部都交给到平台上的投资人所有。

换句话说,P2P理财平台存在的意义,核心就在于去解决“信息不对等”以及“资金不流通”的问题。因此,对于比较正规的P2P理财平台例如鄂金所来说,他们不会考虑平台自己去借钱,同时也不会考虑自己去进行放款。

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为什么P2P会有市场?

在过去,我们国家的理财市场比较容易见到的借钱渠道有下面三种:(但并不只有这三种)

1. 银行

2. 有牌照的小额借贷

3. 高利贷

下面图片是三种渠道P2P的对比:

(以上内容仅凭个人经验和访谈资料总结,实际情况会有偏差,借款利率以及审核时间在不同的情境下会超出表格所述范围。)

经过图表可以看到,P2P有以下几个好处:

1. 覆盖的范围广,介于银行和小额贷/高利贷之间;

2. 它的资金来源渠道比小额贷和高利贷更加广泛。(因为资金来源是面向全国的)

3. P2P理财的审批速度比银行短,却远远没有高利贷的风险那么高。(高利贷因为利息过高,合同无法得到有效保障,可能出现原有的账款无法追缴(俗称坏账)的问题)

4. 整体的借款利率还可以接受,借款人的还款压力较小。(和高利贷比起来)

目前而言,我们国家的整体理财渠道也有相当多的选择,我特意挑选了一些我目前还比较熟悉的渠道,做了个表格进行了对比,这是一份不针对投资小白,只针对理财人士的表格:

(为了方便读者观看,我所填写的风投/私募的收益稳定在一个数值上,那就是20%,而实际上,这类理财产品的收益浮动极大,从-50% ~ +50% 甚至更大的幅度都有可能,而且这一部分的理财产品的进入门槛普遍是600万甚至更高。)

对于一般投资者来说,P2P的好处,也非常地明显,具体体现在以下的几点:

1. 投资门槛非常低。(许多的P2P网站都是100元就能起投)

2. 收益率相对其他理财产品较高。(可参照上面对比图)

3. 操作简便。(从注册到完成投资仅仅只需要几分钟)

然而,这个残酷的世界上必然是不可能有免费的午餐的,低门槛,高收益,相对伴随的必然也是高风险。而P2P行业,恰恰是一个风险较高的行业,这是任何一个从业者以及投资者都必须要知道的一点。

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P2P理财小Tips:

1. P2P网络借贷是一种伴随着一定风险的投资方式,也正因为如此才伴随着比较高的收益。在尝试投资之前,请尽量对P2P理财多一点了解,涉及到钱了,谨慎一点总归没错。

2. 鸡蛋不要放在同一个篮子里,投资也千万不要仅仅只有一种方式,我是相当不建议投资人把自己所有的存款和收入都拿来投资P2P理财的。当然,更不推荐去借钱贷款来进行P2P理财的。

3. 如果你对P2P理财了解较深,并确认要尝试使用这种投资方式的话,那么我会给你如下两个选择/建议。

 1)选择一些运营了一段时间的大平台,但是伴随着的收益率会偏低。

 2)选择那些新平台,但是请尽量选择有第三方托管的平台,因为第三方平台将会锁死你所有的投资资金,例如鄂金所,这样的平台无法卷款跑路,毕竟有东西锁着在,想跑也跑不了。